我在国会辩论2025分期付款（修正）法案时，形容这次修改是一次“让租购制度更公平、更透明、更现代化”的重大改革，更加保障购车消费者的权益，减轻民众的负担。
过去数十年来，马来西亚人民无论购买摩托车、汽车，大多依赖“租购”方式。然而，旧有制度采用所谓“3%平面利率（flat rate）”计算，看似利息低，但其实暗藏陷阱。
根据旧有的规则，借款人在贷款初期就已支付了大部分利息，即使缴清一半期限，剩余欠款仍高，因为前期的付款，大部分用于付还利息。这种机制不公平地惩罚了那些提早还款、守信付款的消费者。
举例来说，若贷款10万令吉，为期9年，旧制下首月的分期付款中有42%属于利息、只有58%才还本金。即使借款人提早结清贷款，能拿回的利息回扣却极为有限。简而言之，这个制度在惩罚诚实还款的借贷者。
新法案引入了实际利率（Effective Interest Rate, EIR）与余额递减计算法（reducing balance method），利息将根据实际未偿还本金计算，越还越少，提前结清贷款也可获得更合理的利息回扣。根据模拟数据，一笔10万令吉的贷款若在第54个月提前结清，新制度下的总还款额将比旧制少近RM1,500，那是本该留在人民口袋里的钱，不该被旧公式吞噬。
往往现在很多广告标榜的“3%年息”，其实换算成实际利率后，真实成本相当于5.5%至6%。新法要求所有金融机构必须清楚列明EIR，让消费者能够明白对比、清楚选择。
新法与国家银行政策同步，利率将以政策利率（OPR）为基础，避免被任意操控。同时，政府也设定最高利率上限，短期贷款（少于5年）EIR不得超过17%，长期贷款不超过16%，以防止信用公司滥收高息。
马来西亚是一个以私家车出行为主的国家，全国超过70%的家庭通过租购方式购买交通工具，因此修法将有利于减轻交通成本，进而减少民众负担。
最后，我也呼吁政府在落实新法后，加强金融教育与公众理解，帮助人民适应“实际利率制度（EIR）” 的新计算方式，让公平制度真正落地、惠及全体国民。
民主行动党全国副组织秘书 兼 峇吉里国会议员 陈泓宾 于 2025年10月8日，在国会辩论后发出的文告